Карты рассрочки — относительно новая для России разновидность банковских карт: первой три года назад стала «Совесть». В странах, привычных к такой форме оплаты, карты рассрочки очень популярны: в Израиле каждая четвертая покупка в крупных торговых сетях оплачивается картой рассрочки, в Турции 35% банковских карт — это карты рассрочки, в Бразилии ими пользуется больше половины населения. В России их популярность тоже быстро растет: в ноябре 2016-го карту «Совесть» принимали около 900 магазинов в Москве и области, сегодня — больше 50 000 по всей стране, выпущено больше миллиона карт.
Почему покупатели переключаются на карты рассрочки?
Миллениалы — ядро покупательской и платежеспособной аудитории, пользующейся потребительскими кредитами, — хорошо разбираются в банковских продуктах и предъявляют к ним определенные требования. В первую очередь поколение тридцатилетних интересует возможность планировать свой бюджет, получать бонусы за лояльность и если покупать взаймы, то не переплачивая.
Карты рассрочки собрали в себе все эти преимущества. Во-первых, они бесплатны для покупателя (комиссию за рассрочку по «Совести» платит магазин). Во-вторых, предлагают простую и понятную систему выплаты долга: платежи привязаны к календарному месяцу и выплачиваются равными долями. А значит, можно избежать ситуации, когда большая часть зарплаты уходит на погашение полной суммы долга за совершенные в пределах грейс-периода покупки. В-третьих, по карте рассрочки покупателям легче распределять долговую нагрузку: стандартный грейс-период у кредитки составляет 50-60 дней, у «Совести» — 120-160 дней, плюс дополнительные опции для продления срока рассрочки и даже снятия наличных. Наконец, карта «Совесть» поощряет держателей карт за своевременное погашение с помощью системы бонусов и уровней — миллениалы ценят «ачивки» и геймификацию.
Чаще всего карты рассрочки используют либо для небольших ежедневных покупок, либо для редких дорогих приобретений. Самые популярные категории покупок по карте «Совесть»: продукты, бензин, электроника, кафе, одежда и обувь. Наибольшей популярностью карта пользуется у покупателей в Москве, Санкт-Петербурге, Краснодарском крае, Московской, Ленинградской, Свердловской, Волгоградской, Нижегородской и Челябинской областях.
Удобно покупателям — выгодно ритейлу
Карта рассрочки для ритейла — по сути улучшенная версия POS-кредитования. Кредит на покупку предполагает заключение договора с банком в момент и на месте покупки, что неизбежно ведет к снижению конверсии. В случае с картой рассрочки у покупателя есть один договор с банком и возможность расходовать лимит в десятках тысяч магазинов на разных условиях.
POS-кредитование массово работало лишь для нескольких товарных сегментов: электроники, ювелирных изделий и шуб. Карта рассрочки позволяет охватить почти все категории ежедневных покупок — от продуктов питания до бензина на заправках. Кроме того, у них нет скрытых расходов (например, страховки) и первоначального взноса — все это стимулирует потребителя на повторные покупки.
Средний чек покупки по картам «Совесть» превышает обычный: например, в сегменте Fashion — на 185%, DIY — на 145%, в магазинах парфюмерии и косметики — на 86%, электроники — на 82%, спортивных товаров — на 72%, в аптеках — на 67%. Стоит отметить, что тарифы по операциям с рассрочкой для магазинов настраиваются индивидуально, с учетом маржинальности товара, — так, чтобы это было выгодно и бизнесу, и банку, и клиентам. За подключение к системе магазины не платят — только за успешные транзакции.
Глядя на рост оборота по рассрочке, крупные ритейлеры запускают программы рассрочки под своим брендом («Обувь России», «Снежная Королева»), а некоторые даже без участия банков (Ozon). Для большинства продавцов такой вариант все-таки неоптимальный, поскольку требует экспертизы в оценке рисков и платежеспособности покупателей, построения платежной инфраструктуры для работы с отдельной категорией платежей — рассрочкой. В партнерстве с банком это сделать гораздо проще: магазины могут начать принимать карты рассрочки, просто подписав договор с «Совестью» и передав в систему ID платежных терминалов розничных и онлайн-магазинов.
По данным международной платежной системы Splitit, доступность рассрочки увеличивает вероятность покупки у 55% клиентов, и 82% покупателей предпочитают рассрочку кредитам. Другими словами, в форме карты рассрочки у ритейла наконец появился эффективный и современный инструмент для роста выручки и среднего чека без увеличения затрат на IT и маркетинг и без связанных с классическим кредитованием сделок с собственной совестью.
